近年來，隨著互聯網、大數據、云計算和人工智能等新興技術的廣泛試點與應用，科技金融正在重塑全球金融業。從國內看，第三方支付、網絡融資、互聯網理財等互聯網金融新業態，已從最初的彌補傳統銀行服務盲區，到全面切入銀行存貸匯等各項業務和資產定價、風險管理等核心領域；從主要服務長尾群體，到逐步拓展高價值個人客戶和企業客戶。同時，金融科技公司也從傳統金融機構“顛覆者”的角色，到現在開始與傳統金融機構優勢互補，如工農中建四大行相繼與BATJ四大互聯網巨頭戰略合作。面對Fintech蓬勃發展大潮，商業銀行應明確自身戰略定位和發展重點，做好金融科技創新。
國內銀行金融科技應用的發展歷程
市場需求、技術進步和監管變革是金融創新的三大動力。從歷史來看，以銀行為代表的金融機構，一直是金融科技應用的探索者和踐行者。
從國內來看，我國金融科技的發展大致可分為三個階段。第一階段上世紀70年代-90年代期間，以計算機操作逐步代替手工操作，并實現交易流程電子化為標志的金融科技1.0時代。第二階段是從上世紀90年代中后期之后，以網銀、手機銀行應用為代表，電子渠道交易占比快速增加的金融科技2.0時代。第三個階段是2013年以來，以“前臺場景化、中臺智能化、后臺云化”為創新趨勢，移動技術、大數據、云計算、人工智能、物聯網、區塊鏈等新技術全面滲透到金融交易前中后臺為代表的金融科技3.0時代。
金融科技3.0的創新模式與特點
隨著商業銀行對金融科技的探索與實踐，“前臺場景化、中臺智能化、后臺云化”已成為未來一段時間內商業銀行實現互聯網轉型創新的重要方向。
前臺場景化
傳統金融時代，得網點者得天下；而移動互聯網時代，得場景者得天下。微信、淘寶、滴滴、摩拜單車沒有物理場所，但這就是未來金融交易的入口。銀行不僅是要提供金融服務，更要把這些離散的場景串起來，提供一個無縫連接的金融服務支持。同時，要在各種場景中智能化挖掘客戶個性化需求、迅速通過模塊化組合研發并匹配相應產品，最終憑借豐富的應用場景和無處不在的銀行服務入口，讓支付、借貸、理財等金融服務融入到零售客戶的生活和工作中，嵌入到對公企業的進銷存、付款對賬、財務管理等環節中，深入到政府類客戶財政收支、招投標、社保民生等服務中，將金融化于無形。“銀行已經不再是一個地方，而是一種習慣。”
中臺智能化
隨著大數據、人工智能等先進技術的突飛猛進，將快速推動銀行金融服務、經營與風險管理的智能化轉型。借助數據積累、模型優化和機器學習技術，在信貸與風險管理、金融市場與投資銀行、資產負債管理等多個維度實現由數據輔助支持向智能決策演進。從信貸業務看，通過數據建模自動判斷代替人工專家經驗判斷，在國內外銀行小額貸款業務中已有很多應用。而AI技術的發展，將對資產投資與交易、內控合規管理等方面產生重大變革，如摩根大通開發的金融合同解析軟件COIN，律師和貸款人員每年需要36萬工時才能完成的工作，該軟件只需幾秒就能完成，且錯誤率大幅降低。從風險管理看，科技金融可以幫助銀行實現風險精細化定價，并在簡化風控流程、強化風險監測、提高風控效率等方面具有極好的發展潛力。
后臺云化
隨著信息化的進一步發展，在科技對新業務的支持以及新應用對傳統IT架構適配等方面出現了很多挑戰。相比傳統投入較大的傳統計算模式，云計算提供了對大數據運算的計算能力，讓計算更加便宜，更加有效，更加快捷，客觀抹平了中小銀行與大型銀行的算力鴻溝。根據2015年國際云安全聯盟對全球20個國家102家金融服務公司調研，全球已有82%的金融機構已經使用或者計劃使用云服務。未來，大型銀行將以私有云為主；中型金融機構極有可能是核心系統自建私有云，外圍系統采用金融行業云作為補充；小型金融機構將逐步完全轉向金融行業云。同時，區塊鏈作為分布式賬簿系統，有望大幅縮短多方金融交易的業務流程，降低交易成本，雖目前存在高并發、私鑰管理等諸多難題，但前景可期。
不同類型銀行金融科技的發展策略與路徑選擇
大型銀行：發揮資源優勢構建生態化平臺
大型銀行產品與客戶資源豐富、人才與科技實力雄厚，在加快內部風控、信貸等業務互聯網化流程改造的同時。一方面，可以在部分細分領域與金融科技公司加強合作，如農行與百度共建“金融科技聯合實驗室”模式，攜手在AI等領域開展探索。另一方面，也可以通過與運營商、電商平臺等外部公司合作，以金融服務應用程序接口（API）的方式，對外開放金融資源，形成以金融服務為核心、客戶需求為導向、開源服務為支撐的新型服務商業模式，在多元化場景和平臺建立客戶入口，并將支付、融資、理財等服務嵌入其中。
從實踐來看，工行“融E購”、“融E行”和“融E聯”三大平臺戰略，建行的“三大渠道”（網上銀行、手機銀行、微信銀行）＋“三大生活平臺”（“善融商務”、“悅生活”、“惠生活”）＋“三類創新產品”（在線繳費支付、網上投資理財、網絡信貸融資）＋“三項智慧技術”（數據挖掘＋金融云、客服“小微”）＋O2O服務系統整體戰略，農行的金融、電商與社交三大互聯網金融平臺戰略，均是向著這個方向發展。相比于創新技術，大型銀行更應該明確自身金融科技的發展戰略，理順內部管理流程與創新理念。通過充分整合產品、服務、渠道、風險等資源，將綜合金融服務無縫嵌入生態圈的各種場景，構建以自身金融業務為中心、外圍嫁接吃穿住用行為一體的平臺生態系統。而有能力的大行，更可以逐漸從單一的產品服務交易平臺轉型到底層的互聯網金融配套完善支持方案輸出方，實現平臺商業嫁接模式的輸出。
未來，銀行間的競爭將是商業模式的競爭，唯有商業模式創新才能構建企業持續競爭優勢。在這個變革的年代，金融科技為銀行產品的靈活性、多樣性、融合性、高效性提供了有效支撐。無論是大型銀行，還是中小銀行，都應該加快轉變自身市場定位，探索契合可持續的商業模式，以適應客戶與市場的變化。
                                                                                                                                                                                                   來源：金融時報-中國金融新聞